Семьи тогда были большие - по 6-7 и более детей. Конечно, и тогда было непросто кормить стариков, которые, уместно сказать говоря, ни о каком отдыхе не помышляли, а трудились на семью до последнего вздоха. Но все же на 15-20 взрослых здоровых людей - двое стариков не так уж много. Однако время шло, семьи сократились, старики стали жить отдельно, а состоятельность общества увеличивалось.

Тогда возникла "гуманная" мысль - возложить заботу о пожилых людях на общество, то есть заставляя всех трудоспособных платить понемногу и обеспечить таким образом всем старикам финансовый источник достойного существования. Так возникли пенсии, а стариков стали величать пенсионерами. Система пенсионного обеспечения, при которой одно поколение (младшее) другое - старшее, получила название солидарной пенсионной системы - младшие солидарно содержат старших.

Чрезмерное привлечение женщин в общественное производство и бизнес привело к беспрецедентному снижению рождаемости. Демографические проблемы остро проявили себя в 90-х, когда прирост трудоспособного населения начал снижаться. Нынче в большинстве развитых стран на одного пенсионера приходится 4-5 чел.

Сегодня в Украине, по данным Пенсионного фонда Украины, - 13 млн. 300 тыс. 46 млн. 741 тыс. Около 10 млн. При этом примерно 5 млн. Украины, находящихся в трудоспособном возрасте, не являются застрахованными лицами, то есть с их заработной платы не производятся отчисления в Пенсионный фонд. Часть из них работает и сфере " теневой экономики " (то есть экономике, не учтенной и не платящей налогов и сборов), а доля - за границей.

Как сказал в 2003 году председатель Правления Пенсионного фонда Борис Зайчук: " Вiзьмемо тих, хто вихав на заробiтки. Грошi отримують там, а звертатимуться за соцiальним захистом до нас.. Получается, что ныне на одного плательщика и взносов в Пенсионный фонд приходится без малого 0,8 пенсионера, то есть 10 работников содержат 8 пенсионеров.

Это очень высокая нагрузка, которая неизбежно ведет к недостатку у Пенсионного фонда Украины собственных средств для выплаты пенсий. Демографическая ситуация неутешительна. Таким образом, возникла острая надобность реформирования пенсионной системы Украины.

Согласно ст.46 Конституции Украины пенсии должны обеспечивать уровень жизни не ниже прожиточного минимума, установленного законом. Однако, не говорится, какие это должны быть пенсии - государственные или негосударственные. Новое пенсионное законодательство создает правовую базу, для того чтобы граждане сами позаботились о своей пенсии.

Но для обеспечения достойного жизненного уровня граждан одной правовой базы самое малое. Необходимо ещё финансовое образование. Образование, которое не получишь в школе, образование, которого не дает ни единственный вуз.

Поразительно, но большинство даже сторонится повышения своей финансовой грамотности, стараясь не мыслить об этом, надеясь на что угодно: на страна, на удачу, детей, Бога, но только не на самих себя. Попытаемся устранить этот пробел, по крайней мере, касаемо гос. 1 января 2004 года вступили в силу два важных Закона: Закон Украины от 09.07.2003 г. 1058-IV " Об общеобязательном государственном пенсионном страховании "; Закон Украины от 09.07.2003 г. 1057-IV " О негосударственном пенсионном обеспечении ".

Именно с этими Законами связывают начало пенсионной перестройки в Украине.

Однако, реорганизация связана не столько с изменением законодательства, сколь с изменением мышления граждан, все большее число которых уже не надеется на государственное пенсионное обеспечение, а предпочитает рассчитывать на свои собственные сбережения. Когда число таких граждан достигнет хотя бы 6% населения Украины, тогда можно будет с удовлетворением констатировать - "пенсионная перестройка пошла".

Стоит пометить распространенное заблуждение: пенсионную реформу люди связываю с повышением пенсий. Пенсионные вопросы стали важнейшими пунктами предвыборных программ кандидатов на пост президента Украины. Жестокое противостояние политиков и поддерживающего их электората в ноябре-декабре 2004 года спровоцировали ситуационный кризис отечественной банковской системы.

Все, кто хотел, могли наглядно удостовериться как в "эффективности" государственной пенсионной системы, так и в "надежности" отечественной банковской системы. Для выхода из создавшейся ситуации, динамичного роста экономики страны и уровня жизни народа необходимы серьезные реорганизации. Пенсионная реформа - один из основных элементов.

И хотя в Украине заложен правовой фундамент пенсионной реформы, движется эта реформа сильно медленно. Причина торможения лежит как в менталитете представителей власти, так и в менталитете рядовых граждан. Многие, очень многие еще продолжают надеяться, что государство сможет дать людям достойное пенсионное обеспечение, и связывают пенсионную реформу с повышением эффективности государственной солидарной пенсионной системы.

Это пустые надежды. В условиях сложившейся демографической ситуации государственная солидарная пенсионная система не может функционировать эффективно. Суть пенсионной реформы состоит в постепенной замене солидарной системы пенсионного обеспечения, при которой взносы в Пенсионный фонд делают одни, а получают денежки другие, на накопительную систему, прежде всего негосударственную.

Новое пенсионное законодательство Украины, вступившее в силу в 2004 году, дает вероятность всем, кому еще до 55 лет, найти решение свою пенсионную проблему. Короче говоря, пенсионная реформа уже произошла в законодательстве, теперь она должна произойти в умах людей.

Пенсионная система Украины, согласно ст.2 Закона о государственном пенсионном страховании, состоит из трех уровней. Первый уровень - реформированная солидарная организация общеобязательного государственного пенсионного страхования. Второй уровень - накопительная система общеобязательного государственного пенсионного страхования.

Третий уровень - система негосударственного пенсионного обеспечения. Достойно сожаления, что законодатели прямо и откровенно не сказали 40- и 50-летним людям, что солидарная система закончится на их поколении, что они обязаны в эти дни помогать обеспечить пенсией тех, кому за 60 и 70 лет, но себе на пенсию они должны накопить сами. Наверное, это называется "политикой".

Но так или иначе, пока еще трудоспособные и крепкие 40-50-летние граждане пребывают в иллюзии, многие из них надеются, что какую-никакую гос. Это иллюзии. Бесспорно, что и 40-летние и 50-летние чувствуют, что мир изменился. Но почти никто не объясняет им причин, и главное, последствий этих перемен.

И все-таки в новой пенсионной системе есть и превосходство, которое состоит в том, что всем, в том числе и беби-бумерам (родившиеся в 50-60 гг), которым сегодня еще далеко до шестидесяти, дается шанс самостоятельно решать свою пенсионную проблему через систему накопительного пенсионного обеспечения. Накопительная система пенсионного обеспечения принципиально отличается от солидарной системы, которая осуществляет только распределительную функцию.

В накопительной системе взносы сперва аккумулируются в финансовых учреждениях, опосля инвестируются в отрасли экономики и только после этого накопленные средства вместе с полученным доходом от их инвестирования направляются на выплату пенсий. Таким образом, в накопительной системе каждый пенсионер получает только те гроши, которые он сам или его родственники либо его работодатель отложили в его пользу.

В таких промышленно развитых странах, как Великобритания, Нидерланды, Швейцария, США, пенсионные средства составляют 85% от валового внутреннего продукта и являются источником для формирования частных накоплений, которые обеспечивают поступление капитала в промышленность и доходы пенсионеров.Наше держава даже мотивирует граждан и их работодателей на участие в негосударственной пенсионной системе предоставлением налоговых льгот. Оторвитесь, пожалуйста, на минуту от чтения.

Подумайте. Откуда Вы будете брать капиталы, когда Вам будет.. 65 лет? Будете еще работать. А когда будет 70? Также работать? Если здоровье позволит. А когда будет 75, 80, 90,100? Сегодня в Украине людей, которым перевалило за сотню, более 6000. И число их будет вырастать. Я желаю всем дожить как минимум до 120 лет. Но где вы будете забирать монеты на бытие?

То, что государственная пенсия из солидарной системы ни при каких обстоятельствах не может обеспечить вам достойного уровня жизни, вы, уважаемые читатели, конечно, уже поняли. Так что же делать? Откель брать деньги тогда, когда вы уже не сможете или не захотите работать? Отсутствие четкого ответа на этот вопросительный мотив и есть главное свидетельство нашей с вами беспечности. Мысль откладывать финансы сегодня, чтобы деньги были завтра, послезавтра и вечно, не нова.

Более того, она стара, как мир. При всем при том в стране, в которой гражданам долгие годы пенсия выплачивалась государством, а негосударственные структуры, пробовавшие подключиться к делу финансового самообеспечения граждан, очень быстро оказались финансово несостоятельными или просто мошенниками, философию накопления надо преподавать заново.

Смысл философии накопления прост - из полученных денег часть надо потратить на жизнь (расходный капитал), часть направить в свой бизнес (рабочий капитал), часть бросить себе на перспектива (резервный капитал). Проще говоря, надо принудить деньги работать на себя, а не трудиться всю жизнь за деньги. Итак, чтобы иметь деньги, нужна правильная философия, правильная идея.

А еще нужно знать: где стоит, а где не стоит хранить отложенные деньги. Всем, кто действительно хочет обеспечить свою финансовую защищенность, я предлагаю вместо пустых надежд глубоко изучить негосударственную систему пенсионного обеспечения.

Негосударственная система пенсионного обеспечения в ближайшее пора станет основой системы пенсионного обеспечения, так как государственная система солидарного пенсионного обеспечения не в состоянии обеспечить достойный порядок жизни пенсионеров, не стимулирует работодателей к увеличению заработной платы работников и не обеспечивает приток денежных средства экономику страны.

Отсутствие правовой базы, опыта работы, финансовых ресурсов, устойчивых связей с международными финансовыми структурами, вопиющая финансовая безграмотность населения и сотрудников первых украинских страховщиков привели к тому, что огромные суммы денег наших соотечественников, накопленные в советские годы, попавшие в руки новоявленных дельцов, и осели в их карманах.

С тех пор прошло немало времени, выросло новое поколение, но страх перед нечестными страховщиками еще остался. Ужас порожден отсутствием знаний и позитивного опыта. Но как бы там ни было помните, что в современном мире без страхования невозможно. По данным ГКРРФУ, по итогам 2005 года на каждого украинца приходилось $ 1,3 премий по страхованию жизни. По этому показателю Украина занимает последнее место в Европе и одно из последних в мире.

Накопительное страхование жизни возникло намного раньше, чем пенсионные контракты НПФ. Некоторые европейские страховые компании существуют 150 лет и более. В Украине также накопительное страхование жизни активизация применяться раньше пенсионных контрактов. Особо бурное развитие этого вида накоплений началось с 2002 года после этого вступления в силу последней редакции Закона о страховании.

Основная цель страхования жизни - накопить деньги для финансовой защищенности, поэтому такое страхование называют еще накопительным.

Такой картина страхования принципиально отличается от других видов страхования, которые называются рисковыми, тем, что предусматривает выплату страховой суммы в любом случае - как в случае смерти застрахованного лица, так и в случае дожития лица до даты, определенной договором.

Обратите участливость, что при долгосрочном страховании жизни деньги, которые человек собирал себе на пенсию, не уйдут из семьи в случае его смерти, как это имеет местоположение в случае пенсионного страхования в системе общеобязательного государственного страхования, когда смерть человека, за которого всю его рабочую жизнь уплачивались страховые взносы, избавляет Пенсионный фонд Украины от каких-либо обязательств перед его супругом.

Заключать договоры страхования жизни лучше в молодом возрасте. Для мужчин это правильно втройне. Так и хочется, продолжая идея советского демографа, сказать: " Девушки - не выходите замуж за незастрахованных мужчин! Шутка - шуткой, но не мешает всерьез задуматься, что будет с Вами и детьми в случае гибели или инвалидности кормильца. Влюбленность ведь надобно подтверждать материально.

Молодые люди в возрасте до 30 лет могут рассчитывать на страховую сумму значительно большую, чем внесенные страховые премии. Проще говоря, кроме инвестиционного дохода (бонуса), молодые люди получат еще особый барыш за "молодые годы". В особенности велик этот доход у женщин.

А вот людям старше 45 лет, скорее всего, будет установлена страховая сумма ниже суммы страховых взносов (премий). Они получат в итоге с учетом бонусов намного больше, чем внесли, но "молодежного дохода" им не видать. Вот уж действительно точно говорят " Время- деньги ".

Так что всякий год промедления - это серьезные финансовые потери, как прямые, так и в виде упущенных бонусов.Каждая страховая группа разрабатывает свои "страховые таблицы", но молодые (при равных страховых взносах и сроке страхования) всегда в конце договора получают больше денег, чем люди старшего возраста, а женщины всегда получают денег больше, чем мужчины.

Многие наши сограждане потеряли свои сбережения потому, что слушали советы людей, которые не разбираются в финансах. Многие наши сограждане не делают сбережений сегодня потому, что опять же слушают советы тех, у кого нет и не будет денег. Советы стоят дешево. Дорого стоят настоящие знания. Так что же такое финансовая надежность?

Финансовая надежность - это гарантия того, что все деньги, переданные для сохранения, разрешается будет взять обратно. Итак, вы осуществляете накопление, сложные проценты увеличивают ваш капитал, который защищен от инфляции. Светлое будущее, казалось бы, не за горами. Что может помешать процессу накопления?

Неожиданная травма, которая приведет к стойкой потере трудоспособности, которая будут расценена как инвалидность. Внезапная конец может оставить без средств к существованию супруга и детей кормильца семьи. Скажите, пожалуйста, дает ли банк кредит на покупку дорогого объекта - дома, машины, если они не будут застрахованы от разрушения, аварии и т.п.?

Правильно, не дает. Почему же мы позволяем себе отправляться из дома, оставляя наших детей и близких без страховой защиты? Страхование жизни - это способ получения финансового возмещения от страховщика в случае наступления тяжких жизненных ситуаций - инвалидности и смерти. Осуществляя накопления в надежном месте, нужно не забывать о такой же надежной финансовой защите себя и своих близких.

Закончить эту статью я хочу обращением к молодым людям. К тем, кому еще нет 30. У вас прекрасные шансы стать финансово независимыми. У молодых шансы есть всегда. Но молодость быстро проходит, поэтому главное, чтобы поколение, которому до 30 лет, поколение, которое не знало социализма, так же как послевоенное поколение беби-бумеров не знало капитализма, не упустило свойский шанс, не строило иллюзий и не надеялось, что кто-то позаботится об их будущем.

В последнее же время возросла популярность ещё одного вида страхования - страхования жизни, которое, кроме традиционной защиты, открывает перед обладателем полиса ещё и вероятность существенного накопления денежных средств на протяжение действия программы. В последнее пора рынок страхования жизни в Украине стремительно развивается, постоянно увеличивается количество людей, заключивших договор страхования жизни.

По итогам I квартала текущего года количество застрахованных перешагнуло отметку в 1 млн. Конечно, по сравнению с европейскими странами, где количество застрахованных составляет в среднем 70-80% населения, нашенский рынок ещё только начинает набирать обороты, но совершенно точно не возбраняется проронить, что в будущем этот сегмент будет стремительно развиваться. Страхование досихпор является довольно сложным для восприятия видом финансовых услуг.

Это связано, в первую очередь, с тем, что у нашего населения еще не сформирована так называемая "страховая культура" - то что давно свойственно людям на Западе. Основной причиной низкого уровня доверия клиентов к накоплению посредством полиса страхования жизни является отсутствие необходимого обьема информации о страховании в целом и знаний у потребителей о том, как правильно выбрать надежного партнера в этой сфере.

Для того чтобы разобраться в тонкостях страхования жизни-, мыобратилисьзакон-сультацией в Страховую компанию "ТАС", которая на сегодняшний день входит в ТОП-3 операторов рынка и является национальным лидером. Кроме того, нас заинтересовала именно эта компания еще и потому, что по итогам I квартала текущего года, несмотря на общее снижение доверия к финансовому сектору, она продолжает наращивать обороты - подъем премий составил более 58% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

В страховании жизни объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью застрахованного лица. Как правило, страховщики предлагают и сугубо рисковые программы на случай смерти, инвалидности или болезни.

Большей же популярностью пользуются накопительные программы, которые на период действия полиса обеспечивают страховую защиту, а по окончании действия клиенту выплачивается страховая сумма и, как правило, дополнительный инвестиционный доход. Накопительное страхование жизни - по своей сути финансовое планирование доходов и затрат на будущее.

При этом клиент автоматически обеспечивается страховой защитой, чего не предоставляет ни единственный другой финансовый институт. Если вы заинтересовались продуктами страхования жизни и серьезно думаете о заключении договора, некогда всего, следует навести справки о компании.

Без сомнения, в процессе беседы финансовый консультант предоставит вам достаточно информации о компании и ее страховых продуктах. Конечно, вы можете положиться только на слова консультанта, но, чтобы закрепить свою уверенность в правильности выбора, вы также должны приложить усилия и составить информацию о потенциальном партнере. На что же нужно обратить участливость при выборе страховой компании?

Основная цель накопительных программ - накопление и защита, то есть фирма по страхованию жизни должна обеспечить вам страховую защиту от непредвиденных событий, а вашим вложениям - сохранность и приумножение. Сообразно, занятие компании имеет два основных направления: создание резервов - фонда, в который поступают взносы клиентов, и размещения резервовдля наращивания их массы. Законодательство предусматривает ограниченный перечень инструментов для размещения резервов.

Какправило, все страховщики используют банковские депозиты, рынок недвижимости, ценные бумаги и инвестиционные проекты. Детальная инфа о размещении резервов практически неизменно конфиденциальна, но общее представление клиенты могут заполучить у финансовых консультантов или напрямую в офисах страховых компаний.

То, насколько открыто сотрудники компании предоставляют такую информацию, свидетельствует о ее надежности. Об успешности инвестиционной деятельности компании свидетельствует порядок дополнительного инвестиционного дохода.

К примеру, Страховая группа "ТАС" по итогам 2008 года обеспечила для своих клиентов одну из самых высоких ставок на рынке: 19,53% годовых в гривнах; 11,61% годовых в долларах США и 8,67% годовых в евро. Перед заключением договора страхования не лишним будет поинтересоваться наличием перестраховочной защиты.

Этот механизм реально защищает и стабилизирует портфель страховой компании, а также гарантирует выплаты при наступлении страховых случаев. Сотрудничество с ведущими перестраховщиками -дополнительный плюс при выборе страховой компании. Для Страховой компании "ТАС" таким партнером с начала деятельности является Мюнхенское перестраховочное общество - мировой вождь в сфере перестрахования.

Кроме того, об открытости компании свидетельствует ее участиеврейтингах,аонадеж-ности - позиция в них. При составлении рейтин гов важн ыми показателями являются объемы собранных страховых премий, количество клиентов и размеры осуществленных страховых выплат. Следует отметить, что чем выше сборы у компании, тем больше у нее должно быть клиентов.

В противном случае, если у компании большие сборы, но несколько договоров страхования, это означает, что, скорее всего, страховщик работает только с "дружественными" структурами. Еще для вас как для потенциального клиента важна публичность страховщика: если это крупная, серьезная компания, пришедшая на рынок с долгосрочными целями, то она заинтересована в том, чтобы быть максимально прозрачной и открытой для всех заинтересованных сторон.

Поэтому при общении с консультантом обязательно поинтересуйтесь, как часто с вами, клиентом компании, она будет комму-ницировать, какую информацию вы будете получать, работает ли в компании бесплатная информационная граница, куда можно обращаться с возникающими вопросами, есть ли у компании сайт, достаточно ли там информации о продуктах, финансовом положении, акционерах и др.

В любом случае ваш выбор будет правильным. Успехов вам!

Две трети пенсионеров получают пенсии менее 1000 гривен, а дефицит Пенсионного фонда значителен. Эту недоимку приходится компенсировать за счет госбюджета, отбирая ресурсы у учителей и врачей, отказываясь от государственных инвестиций и создания новых рабочих мест. Солидарная система себе исчерпала и нам необходимо ее реформировать. Поэтому мы планируем внедрить строй альтернатив солидарной системе.

Так, накопительное пенсионное страхование поможет возобновить ипотечное кредитование. Средства, которые будут храниться на личных счетах граждан с внедрением второго уровня пенсионной системы - накопительного страхования - помогут увеличить инвестиции, необходимые для развития экономики. Второй уровень, безусловно, может быть внедрен только через несколько лет, когда будет сбалансирован бюджет Пенсионного фонда, ведь часть денег нужно будет забирать из солидарной системы, потому что увеличивать нагрузку на человека или предприятие мы не можем и не имеем права.

Второй уровень - это персональные счета людей, на которых не просто будут накапливаться суммы ежемесячных взносов. Они будут "работать" и давать инвестиционный барыш, который вернется человеку в существенно увеличенном размере пенсии. Кроме того, средства второго уровня можно будет оставлять в наследство.

Затем введения обязательного накопительного пенсионного страхования необходимо внедрять третий уровень пенсионной системы - добровольное пенсионное страхование. Именно трехуровневая организация наиболее сбалансирована, и способна обеспечить безбедную старость пожилым людям.

Когда мы будем иметь работающий второй уровень пенсионной системы и личные пенсионные взносы будут работать и приносить инвестиционный доход, то мы сможем внедрить третий уровень, который у нас уже прописан.

Тогда люди смогут дополнительно отчислять часть своей зарплаты в негосударственные фонды, и только тогда у нас будет сбалансированная пенсионная система. Такой опыт уже есть во многих странах, и это существенно влияет на размер пенсии.

Там, где такая система работает, коэффициент замещения пенсии составляет 60-70% от заработной платы, а а в некоторых странах пенсионеры получают больше, чем в то миг, когда они работали. К этому мы и должны стремиться. Необходимо разработать стимулы, чтобы каждый понимал: есть солидарная система, где меня поддерживают минимально. Хочу более весомую пенсию - нужно думать, сколько я отчисляю на свой персональный счет.

Кроме того, пенсионная перестройка должна сопровождаться мерами по выводу экономики из тени и легализации зарплат. Необходимы экономические стимулы, которые заинтересуют и работодателя, и наемного работника выйти из тени. В частности, этому будет способствовать свежий Налоговый кодекс, вступивший в силу с первого января. А следующим шагом станет уменьшение взносов в социальные фонды.

Размер отчислений в социальные фонды в Украине в эти дни один из самых высоких - более 40%. Если мы хотим легализовать зарплаты, следует уменьшить эту нагрузку. И правительство следующим шагом намерено инициировать вывод этого вопроса. Если мы сократим социальные взносы на 4-5%, то сможем приблизиться к среднеевропейским показателям.

Сегодня в госсекторе средняя зарплата составляет 2400 грн, а в частном - 1800 грн. Если бы в частном секторе подняли зарплаты хотя бы до 2400 грн, мы бы получили дополнительно 19 млрд грн взносов в пенсионный фонд. Речь, разумеется, не столько об увеличении зарплат, сколько о выводе их из тени. Потому я поставил поручение до конца марта внести в Верховную Раду комплексный план закона о легализации зарплат и рабочих мест.

Необходимо, в частности, предусмотреть увеличение административной ответственности за незарегистрированные рабочие места. Особо хочу произнести, что считаю сокращение льгот на проезд в метро для пенсионеров недопустимым. Нельзя забирать у людей ранее предоставленные льготы. Это должно быть правилом. В целом, украинский вариант пенсионной реформы намного мягче европейских.

Европейские страны активно прощаются с политикой социального популизма. Например, в Испании увеличен обязательный возраст выхода на пенсионную выплату с 65-и до 67-и лет. Главной целью реформы является понижение долга государства, который в условиях кризиса достиг угрожающих размеров. Испанская экономика еще недавно была локомотивом экономического развития ЕС.

Но это не избавляет общество и политическая элита от необходимости бросить взгляд правде в глаза: держава не может оставаться конкурентоспособной и инвестиционно привлекательной в условиях стремительного увеличения социальных выплат и долгов. Я думаю, что в Украине нет альтернатив пенсионной реформе. Правительство разработало более мягкий с точки зрения социальных последствий вариант перестройки по сравнению с теми, которые уже реализованы в Испании, Франции, Греции, Португалии. Но ничего не делать в этом направлении будет большой ошибкой.

У нас больше нет времени на популизм.