В прошлом году страховщики попытались заполнить вакуум, образовавшийся на рынке страхования жизни после кризисного 2009-го. Чтобы повысить заинтересованность населения к накопительным полисам страхования, компании принялись "украшать" их. В основном привлекательность накопительных страховок увеличивали за счет дополнительных опций.

Кроме основных покрытий, самыми популярными на происшествие дожития или смерти застрахованного лица были: освобождение страхователя от уплаты страховых взносов в случае потери им трудоспособности; страхование на случай получения телесных повреждений в результате несчастного случая (травмы); дополнительное страхование на эпизод смерти в результате ДТП", - рассказывает актуарий страховой компании "Оранта-Жизнь" Ирина Жуковская.

Некоторые компании более того обещали удвоить или утроить страховые суммы в случае травмы страхователя при ДТП. Другие - гарантировали, что если из-за травмы или болезни страхователь потеряет трудоспособность до окончания срока договора накопительного страхования, то платить за его страховку весь оставшийся срок будет сама фирма, при этом страховую сумму он получит сполна.

Третьи - продавали полисы страхования жизни "в довесок" к полисам ОСАГО.. Это дало свои результаты - рынок страхования жизни в 2010 году вырос по сравнению с 2009-м на 5-9%. Но все эти скидки и дополнительные покрытия рассчитаны больше на страхователя, тот, что является кормильцем семьи.

Вместе с тем в прошлом году достаточно как собак нерезаных приобреталось накопительных полисов жизни для детей, констатирует начальник управления маркетинга СК "ТАС" Ольга Кондакова. По ее словам, самыми популярными полисами страхования жизни в прошлом году были детские накопительные страховки, предусматривающие страховую выплату по достижении ребенком определенного возраста, в основном 23-25 лет.

Полис в обмен на квартиру Еще одной модной тенденцией на рынке страхования жизни стало внедрение сразу несколькими страховыми компаниями накопительных полисов жизни, предусматривающих в конце срока получение клиентом жилья.

Накопительное страхование жизни с последующим выкупом недвижимости без переплат и комиссий было в 2010 году самым востребованным продуктом", - уверяет шеф по маркетингу компании "Форте Лайф" Людмила Русович. Плюс у таких полисов несомненный. Человек, к примеру, присмотрел квартиру за 500 тыс. Страховщик покупает ему ее, а мужчина приобретает накопительную страховку жизни и платит, скажем, 10 или 20 лет равными частями, пока не накопит эти 500 тыс.

Но есть, увы, и минусы, о которых страховщики умалчивают. Во-первых, пока клиент не накопит всю сумму, страховщик ему квартирой пользоваться не даст. Во-вторых, чтобы страховщик захотел купить клиенту квартиру за определенную сумму, ему нужно привлечь к этой программе других людей. Причем их первого общего взноса должно хватить на покупку этой квартиры. То есть работает система МЛМ.

Но если при небольших суммах такая система эффективна, то в данном случае найти ещё желающих поучаствовать в программе очень непросто", - утверждает один из экспертов рынка.

Что будут покупать в 2011-м Большинство опрошенных страховщиков сходятся во мнении, что в нынешнем году высокой популярностью будут пользоваться классические полисы накопительного страхования жизни, но с большим набором покрытий: и от травм, и от несчастных случаев, и от различных болезней. Однако стоит помнить, что при покупке полисов медицинского страхования мы оплачиваем только расходы на врачевание.

А если куплена накопительная страховка жизни, то в случае заболевания выплачивается вся оговоренная страховая сумма", - объясняет Ольга Кондакова. Ирина Жуковская говорит о еще одном тренде: по ее мнению, страховщики могут начать сокращать сроки действия накопительных договоров. Ее прогноз напрямую связан с новым определением "долгосрочного договора страхования" в Налоговом кодексе, которым минимальный срок действия долгосрочного накопительного договора ограничен пятью годами (ранее - 10 лет).

Преимущества полисов накопительного страхования жизни Человек покупает накопительное страхование вместе с тем с финансовой защитой на случай внезапной смерти, болезни или инвалидности. При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма, которая значительно превышает сумму уплаченных взносов.

Гарантированная ставка доходности, оговоренная на миг подписания договора страхования, действует на протяжении всего срока договора (например, 10, 20 лет) и не может быть снижена (в отличие, к примеру, от банковских депозитов). То есть инвестиционные риски в пределах гарантированной доходности принимает на себя страховщик.

В случае успешной инвестиционной деятельности страховщика клиент получает дополнительный доход по своему договору, в случае же негативного результата инвестиционной деятельности компании клиент все равно получает доход не ниже гарантированного договором страхования (минимальный по закону - 4%) Если в договоре страхования явственно определен выгодоприобретатель, то в случае смерти человека родственники застрахованного могут воспользоваться деньгами в течение 15 дней.

В то же период средств от вкладов в другие финансовые инструменты придется ждать достаточно долго (как минимум до вступления в наследство). Налоговые льготы для компании-работодателя, застраховавшей своих сотрудников. При выполнении определенных требований работодатель относит страховые платежи на валовые расходы предприятия.

Для физлиц выплата по полису накопительного страхования жизни не включается в состав налогооблагаемого дохода. СПРАВКА Полисы страхования жизни могут быть рисковыми, накопительными или смешанными. Рисковое страхование предполагает гарантированные выплаты клиенту или его родственникам в случае непредвиденных обстоятельств: травм, инвалидности, смерти в результате несчастного случая, диагностирования смертельно опасных заболеваний.

Накопительное страхование предполагает накапливание регулярно уплачиваемых клиентом взносов и выплату полной накопленной суммы по окончании срока действия полиса. Большинство страховых компаний предлагают смешанные программы, когда полис накопительного страхования предусматривает рисковую составляющую.

Человек всегда думает о том, каким будет этот доход. В этой связи хорошим дополнением к негарантированному доходу от инвестиций в активы является доход в виде негосударственной пенсии или аннуитета. Аннуитет - это периодические выплаты, которые осуществляются с установленными интервалами времени до того момента или события, которые определены в договоре.

Размер периодических выплат может быть фиксированным, а может и меняться. Аннуитеты на определенный срок могут выплачиваться негосудар-ственными пенсионными фондами (НПФ) и страховыми организациями (компаниями) (СК). Пожизненные пенсии (пожизненные аннуитеты) выплачиваются соответственно ст. 1 и ст. 62 Закона о негосударственном пенсионном обеспечении только СК.

Пенсии на определенный срок Пенсия на определенный срок означает, что вы будете обретать некоторые денежные суммы 1 раз в месяц, квартал, год (по выбору) в течение определенного срока, по достижению которого выплаты прекратятся. Срок, на тот, что может назначаться пенсия, пенсионер выбирает сам, при этом он не может быть менее 10 лет (ч.1 ст. 63 Закона о негосударственном пенсионном обеспечении).

Определяя срок пенсии, джентльмен, очевидно, исходит из желаемого срока своей предстоящей жизни, так как если он будет жив после окончания договора, выплаты будут прекращены. При этом в случае смерти получателя денег до окончания договора, НПФ обязан будет проинформировать наследников о сумме оставшихся пенсионных средств, которые на-следуются в общегражданском порядке (п.

2 ст. 63 и п.2 ст. 66 Закона о негосударственном пенсионном обеспечении). Пенсии на установленный срок, которые выплачивает СК, могут не подлежать наследованию, если это не предусмотрено договором. Поскольку человеку свойственно надеяться прожить как можно дольше, то, выбирая срок действия договора, не следует его занижать, по-другому можно в расцвете пенсионных лет очутиться без денег.

При этом надо иметь в виду, что чем на больший срок заключается договор - тем меньше денег будет выплачиваться в месяц, год. Общая формула, по которой каждый может определить суммы накоплений, которые обеспечат ему заданные выплаты на определенный срок, называется формулой приведенной суммы аннуитета.

Эта формула имеет обличье: где, - ожидаемый процент дохода от инвестирования накоплений в год; n - число лет, на которые заключается контракт; Д - желаемая денежная выплата в месяц; 12 - число месяцев в году. Расчет по такой формуле довольно трудоемок и требует применения вычислительных машин.

Тем не менее, самая сложная часть формулы, требующая возведения в отрицательную степень, на практике выглядит проще. Коэффициенты приведения годовой ренты давно рассчитаны и содержатся в специальной литературе по финансовым расчетам, в частности, в книге Е. Четыркина "Методы финансовых и коммерческих расчетов", М.: Дело", 1992.

Ниже в таблице мы приведем значения коэффициента приведения годовой ренты, которые понадобятся нам для расчетов. Допустим, вы хотите обеспечить себе ежемесячную ренту в сумме 2000 грн - сколько для этого понадобится денег? Результаты расчетов см в табл.

1. Таблица 1 Число лет выплаты Коэффициент приведенной годовой ренты при ставке процентов, % Сумма накоплений, при ставке процентов 10 15 16,5 10 15 16,5 10 6,1446 5,0188 4,7446 147470 120450 113870 11 6,4951 5,2337 4,9310 155881 125609 118334 12 6,8137 5,4206 5,091 163528 130095 122183 13 7,1033 5,5831 5,2283 170480 133995 125479 14 7,3667 5,7245 5,3462 176800 137387 128308 15 7,6061 5,8474 5,4474 182545 140337 130734 16 7,8237 5,9542 5,5342 187769 142901 132821 17 8,0215 6,0471 5,6088 192517 145132 134611 18 8,2014 6,1280 5,6723 196833 147071 136146 19 8,3649 6,1982 5,7277 200758 148758 137465 20 8,5136 6,2593 5,7748 204325 150224 138596 Конечно, и НПФ, и СК потребуют для обеспечения таких выплат большую сумму.

Это увеличение называется тарифом расходов, связанных с выполнением обязательств, так как, понятное дело, никто не будет управлять вашими деньгами бесплатно. И еще одно важное замечание: НПФ не сможет гарантировать фиксированных выплат, так как не может гарантировать процент дохода. Согласно п.2 ст.

64 Закона о негосударственном пенсионном обеспечении, НПФ, выполняющий договор о выплате пенсий на определенный срок, обязан на начало каждого года действия договора дать получателю пенсий информацию о сумме пенсионных средств, которые находятся на его пенсионном счете, об уплаченных в прошлом году пенсионных выплатах, о сумме начисленного инвестиционного дохода и стоимости услуг НПФ.

Исходя из этого, сумма пенсионных выплат на следующий год может измениться. СК может также заключать договор выплаты пенсии обусловленными частями, но при этом срок действия договора не может верно определяться, так как срок расходования денег будет зависеть от процента дохода.

Страхование пожизненной пенсии Пожизненная пенсия (аннуитет) выплачивается только СК на основании договора страхования пожизненной пенсии на протяжении всей жизни физического лица периодически после достижения им пенсионного возраста, установленного законом (ст. 1 Закона о негосударственном пенсионном обеспечении).

Период выплаты пенсии - 1 раз в месяц, квартал, полугодие, год устанавливается в договоре между СК и получателем аннуитета (пенсии).

Источником средств, за счет которых может выплачиваться пожизненная пенсия, являются средства, накопленные в СК по договору долгосрочного страхования жизни или перечисленные СК негосударственным пенсионным фондом (НПФ) по заявлению участника фонда, которому принадлежат накопления (ст. 62 Закона о негосударственном пенсионном обеспечении).

СК рассчитывает размер пожизненной пенсии, который указывается в договоре страхования пожизненной пенсии, на основе актуарных расчетов в соответствии сумме, определенной лицом, заключившим договор, и справке, выданной администратором пенсионного фонда о наличии у этого лица суммы пенсионных средств.

В случае перечисления в страховую компанию денежных средств для оплаты договора страхования пожизненной пенсии в сумме, не соответствующей сумме, определенной в заявлении лица, приобретающего пожизненный аннуитет, размер пожизненной пенсии должен быть скорректирован в соответствии с актуарными расчетами в течение трех дней позже получения денежных средств от пенсионного фонда (абз. 1 ч. 4 ст.

Каждая СК имеет свою методику расчетов пожизненного аннуитета. При этом любая из этих методик базируется на расчете т.н PV - это приведенная цена пожизненной ренты, то есть сумма денег, которую надо иметь для обеспечения регулярного получения (в месяц) суммы, равной Д; - процент дохода, который СК будет начислять на вложенные гроши.

Если распространяться из того процента, который СК обычно начисляют по договорам накопительного страхования жизни - 15 %, то несложно установить, что для ежемесячной пожизненной пенсии, равной 3500 грн, необходимо располагать сумму: 3500 х 12 : 0,15 280 000 грн. При ставке дохода 10 % необходимая сумма накоплений составит 420 000 грн.

Конечно, СК, как и НПФ, несет определенные расходы на ведение пенсионных дел клиента. Поэтому на практике СК предложит вам несколько иные условия. Надо кроме того учитывать, что практика страхования выработала 3 вида пожизненных аннуитетов : 1) пожизненный аннуитет с корректировкой денежных выплат ; 2) пожизненный аннуитет, гарантированный на определенный срок ; 3) пожизненный аннуитет, который может быть передан наследникам пенсионера в определенной доле (проценте) от назначенных платежей.

Специфика договора также повлияет на габарит денежных выплат.

Базовий сем нар м.П Граф к роботи на кв тень - Закарпаття СК "ТАС" - компан я, що виплачу ! П дсумки д яльност СК "ТАС" за 2012 р к Зд йснено ще 26 виплат по дожиттю Виплата б льше 7 млн. Семинар руководящих сил 1, 2, 3 2013г. Структура системи пенс йного забезпечення в Укра н. 17.04.2013 Шановн Партнери!

В д усього колективу СК "ТАС" прийм ть щир в тання з 12-ою р чницею Компан "Асс сТАС Консалтинг"! Завдяки наполеглив й та ц леспрямован й прац команди профес онал в Ваша Компан я щор чно займа л дерськ позиц на ринку страхування життя та зразком для насл дування.

Найкращим п дтвердженням усп ху та високого профес онал зму визнання Компан "Асс сТАС Консалтинг" найб льш динам чним посередником на ринку страхування життя та отримання почесно нагороди "Нац онально прем Insurance TOP" за п дсумками 2012 року. Вже протягом 12 рок в Ви залиша тесь незм нним й найб льш усп шним партнером СК "ТАС", та саме завдяки нашим сп льним зусиллям СК "ТАС" визнана л дером накопичувального страхування життя за п дсумками 2012 року! Бажа мо Ваш й Компан подальшого зростання та вдосконалення у свой й сп льн й справ.

Нехай вдача, визнання та усп х будуть Вашими пост йними супутниками. Щиро бажа мо вс м сп вроб тникам Вашо дружньо команди вдячних кл нт в, нових перемог, продуманих р шень та реал зац запланованих проект в.

Дяку мо Вам за Ваше сумл нне ставлення до поставлено мети та команду профес онал в, завдяки яким Компан я впевнено трима л дерство на в тчизняному ринку страхування життя! All rights reserved." ООО "АссисТАС", 2010.