Пенсионная система в Канаде

Пенсионная система в Канаде Система пенсионного обеспечения в Канаде представляет собой комплекс совместных программ и предусматривает выплаты пенсионных пособий по старости, пособий инвалидам и ветеранам войн, безработным и малоимущим. В Канаде пенсия назначается гражданам по достижении 65 лет после подачи заявления о ходатайстве пенсионных выплат, то есть пенсия не начисляется автоматически. Пенсионное обеспечение можно оформить и в 60 лет, но тогда за каждый недоработанный год пенсия уменьшится на 0,5%, в случае продолжения работы после 65 лет, но только до 70 лет, следовательно, пенсия увеличивается на этот процент. Таким образом, можно увеличить пенсию на 30%. Пенсия по старости выплачивается государством независимо от доходов пенсионеров и подлежит налогообложению.


Пенсионная система Канады подразделяется на три элемента. В первом - обязательная программа обеспечения по старости, финансируемая из государственных доходов, выплачиваемая всем канадцам по фиксированной выплате и равна 13,5% от средней заработной платы в стране. Плюс гарантированная надбавка к доходу, рассчитываемая из дохода работника. Обе системы в сумме дают около 30% пенсии от средней заработной платы в стране. Во втором элементе - пенсионный план Канады, действующий в Квебеке, и финансируемый за счет взносов работника посредством налога равного между работодателем и работником. В третьей - добровольная пенсионная программа, финансируемая на договорной основе с работником и работодателем.


В начале каждого года, пенсия индексируется за предыдущий год по результатам годовой инфляции и доплачивается в последующей выплате. Государственный пенсионный фонд по действующему закону, обязан представлять пенсионеру справку каждые три года, о состоянии его счета. Он также и начисляет базовую пенсию, но она довольно скромна, поэтому каждый пенсионер имеет возможность откладывать средства в частный пенсионный фонд на личный счет.


В течение трудовой деятельности работник обязан отчислять из заработной платы фиксированный процент от фиксированного заработка от 4 тысячи до 40 тысяч долларов, но эти параметры имеют свойство меняться каждый год. Сумма отчислений работником равна 5% с не превышающего порога фиксированного заработка, столько же вкладывает работодатель на счет своего работника. Если же заработная плата превышает максимальный порог, отчисления производятся в размере 7,8%. Работник свободной занятости - предприниматель, отчисляет себе на пенсионный счет все 10%.


Пенсия начисляется из 35 лет непрерывного стажа работника, по выбору любых пяти лет максимального заработка и высчитывается 2% от заработка работника. Таким образом, минимальный размер пенсии в Канаде составляет около 6 тысяч канадских долларов в год, а максимальный - 10 тысяч долларов в год.


В число дополнительных льгот пенсионеров Канады входит бесплатное медицинское обслуживание, лекарства, медицинские аппараты, помощь по уходу за домом, пенсионеры получают дотации на покупку одежды, общественный транспорт, и многое другое.


По причине скромности государственной пенсии, работник имеет права откладывать средства на собственный пенсионный счет в частный пенсионный фонд, который является собственностью банков и в котором тоже предусмотрено налогообложение на все суммы. Суммы нельзя брать в долг или использовать как залог. Суммы имеют функцию наследования. Процент отчислений имеет индивидуальный подход для каждого работника.


RSS лента ВСЕГО блога с комментариями RSS лента ВСЕГО блога БЕЗ комментариев RSS лента этой КАТЕГОРИИ с комментариями RSS лента этой КАТЕГОРИИ и БЕЗ комментариев RSS лента ЭТОГО ПОСТА с комментариями к нему

Дорогие старики: пенсионная реформа ненадолго отсрочит финан

Дорогие старики пенсионная реформа ненадолго отсрочит финан Сама по себе солидарная пенсионная система, при которой нынешнее поколение работающих кормит предыдущее, вовсе неплохая. Она прекрасно работала во многих странах со второй половины ХIХ века.

До тех пор пока средняя продолжительность жизни была невелика, а женщины рожали двух и более детей. Но европейская цивилизация стареет, несмотря даже на постоянно растущий поток молодых иммигрантов. Когда постепенное увеличение средней продолжительности жизни сделало бремя пенсионных отчислений слишком тяжелым, правительства и рынок отреагировали введением накопительного уровня пенсионной системы. Кроме того, почти повсеместно в конце прошлого века началось повышение пенсионного возраста.

Украина, перейдя от социализма к капитализму, сумела целых двадцать лет протянуть с солидарной системой, постоянно ее ухудшая и не меняя пенсионный возраст, установленный Советом народных комиссаров в далеком 1930 году. Каждое новое правительство, каждый президент вводили все новые льготы и преференции для различных социальных и профессиональных групп. Только одних законов о специальных пенсиях накопилось десятка три. В стране появились 35-летние пенсионеры и пенсии в десятки тысяч гривен. Вводить льготы оказалось очень легко и полезно для рейтингов политиков, отменять же их запрещает Конституция. В результате сегодня две трети пенсионеров получают менее тысячи гривен в месяц. При этом дефицит Пенсионного фонда последние годы колеблется в пределах 25–30 млрд грн. На пенсионные выплаты у нас направляется около 18% ВВП — самый высокий показатель в мире. Сама идея солидарного пенсионного обеспечения оказалась подорвана. И даже не тремя тысячами пенсионеров со сверхвысокими пенсиями (более 10 тыс. грн), а миллионами граждан, которые за всю жизнь не сумели обеспечить себе выплат даже на уровне прожиточного минимума. Это или граждане, вышедшие на пенсию 15–20 лет назад, когда зарплаты были гораздо ниже, чем сегодня, или те, кто проработал менее 20–25 лет. Таким до минимума доплачивает государство, общая сумма доплат — около 25 млрд грн ежегодно.

Блеск и нищета солидарной системы

Последние двадцать лет в Украине просматривается четкая тенденция: количество работающих, уплачивающих страховые взносы, неуклонно снижается, численность же пенсионеров стабильно находится на уровне 13,5–13,7 млн. Еще четыре года назад пенсионные отчисления платили почти 16 млн человек, сейчас — 14,4 млн. Эта печальная тенденция обусловлена двумя факторами — демографическим и экономическим.

Во-первых, население Украины стареет и сокращается, также рождается все меньше детей. Если в 1988 году средняя украинка за свою жизнь рожала 2,05 ребенка, то в 2009-м — только 1,46. Рекордный же минимум был зафиксирован в 2001 году — 1,08. Этот минимум аукнется в 2020-х годах дефицитом рабочей силы и необходимостью привлечения трудовых мигрантов.

Кроме того, за рубежом постоянно работает неустановленное количество украинцев. По минимальным оценкам, это 1,5–2 млн человек трудоспособного возраста, которые не платят пенсионные взносы у себя на родине.

Во-вторых, действующая налоговая система и практика администрирования налогов стимулируют развитие бизнеса в теневом секторе экономики. Уровень налоговой нагрузки на заработную плату у нас один из самых высоких в мире, размер теневой экономики оценивается в 40–45% ВВП, и даже легально работающие предприятия практикуют конвертные выплаты зарплат. Это легко доказывается статистикой, согласно которой последние 12 лет уровень зарплат в госсекторе стабильно превышает уровень частных предприятий. Сейчас соотношение 2400 на 1800 грн соответственно. Поверить в то, что приватизация настолько снизила эффективность производства на предприятиях, трудно. К экономическим факторам, разрушающим солидарную пенсионную систему, относятся и льготы для малого бизнеса.

Последние два года для своевременной выплаты пенсий и латания дефицита Пенсионного фонда использовались все ресурсы, в том числе заемные, что с экономической точки зрения — безумие. В этом году на погашение и обслуживание долгов государство потратит около 83 млрд грн — почти четверть бюджета! Еще несколько лет — и половину собираемых в виде налогов денег придется отдавать за долги. Продолжение нынешней практики государственного финансового менеджмента недвусмысленно ведет страну к скорому банкротству.

При невозможности резко повысить численность работающих (а повторения инвестиционного бума 2007 года ждать не приходится) у государства остается только один выход — сокращать количество пенсионеров.

В разных странах эта проблема решалась по-разному. Большинство пошли по пути повышения пенсионного возраста. Причем возраст повышали даже те страны, где проблема обеспечения пенсионеров еще не была столь острой. Повышали, чтобы не терять конкурентоспособности. Ведь бюджетные деньги, не потраченные на поддержку пенсионной системы, можно использовать на государственное инвестирование в промышленность, инфраструктуру, образование.

Грузинские власти поступили более радикально: пользуясь высоким уровнем доверия в обществе и слабостью оппозиции, они вовсе отменили пенсии и распустили Пенсионный фонд. Теперь пожилые грузины могут рассчитывать лишь на социальную помощь государства, которая не бывает слишком большой и выплачивается адресно, после соответствующих проверок социальными службами. То есть пожилой житель этой страны, живущий в хорошем доме и владеющий парой автомобилей, не может рассчитывать на участие государства в своей судьбе. Такой жесткий подход позволил выплачивать помощь только действительно нуждающимся и освободил выплату зарплат от внушительной налоговой нагрузки, что повысило инвестиционную привлекательность Грузии.

В Украине грузинский вариант нереален. Хотя бы потому, что пенсионеры — и по численности, и по активности — самая крупная электоральная группа, а выборы проводятся чуть ли не ежегодно. Поэтому реформа и начинается так поздно, хотя, по словам чиновников, затевали ее еще в 2000 году.

Ключевые положения нынешних изменений — повышение пенсионного возраста для женщин на пять лет и увеличение страхового стажа, необходимого для получения полной пенсии, на десять лет. Только реализация первой нормы через 10 лет позволит сэкономить 1,8% ВВП. Увеличение страхового стажа с 20–25 лет для женщин и мужчин соответственно до 30–35 лет позволит государству сэкономить на надбавках к пенсиям за сверхнормативный стаж. Других серьезных последствий эта норма не имеет, поскольку сегодня средний страховой стаж пенсионера составляет чуть более 37 лет.

Серьезная новация, предложенная правительством, — введение накопительного уровня пенсионной системы. Накопительный уровень устойчив перед негативными демографическими тенденциями, но подвержен экономическим рискам, солидарная система — наоборот. Вместе они могут обеспечить стабильную работу пенсионной системы. Другое дело, что непонятно, когда накопительный уровень заработает. Непременное условие его запуска — бездефицитный Пенсионный фонд, поскольку отрывать деньги, которых и без того не хватает, от текущих выплат невозможно. Вице-премьер Сергей Тигипко обещает бездефицитный ПФ в течение двух лет. Обещание выглядит весьма оптимистично, учитывая запланированный двадцатимиллиардный дефицит этого года. В реальности же он составит 25–30 млрд грн (в 2010-м — почти 35 млрд грн). Выполнение планов Тигипко возможно лишь при совпадении двух условий: все доплаты к пенсиям до прожиточного минимума из ПФ переводятся на бюджет, а экономика развивается быстрыми темпами. Если в стремительный экономический рост человек с развитым воображением еще может поверить, то готовность Минфина увеличить прямой дефицит бюджета сразу на 2,5% — из области научной фантастики.

Очевидно, что в полной мере воспользоваться плодами накопительного уровня смогут лишь совсем молодые люди, которые сейчас только начинают трудовой путь.

К чему приведет реформа

Даже в правительстве вполне отдают себе отчет в том, что первое последствие реформы — это выравнивание большинства вновь назначаемых пенсий около отметки 1000–1200 грн в месяц. Ведь страховой стаж, необходимый для получения полной пенсии, возрастает, соответственно снижаются добавки к пенсии за сверхнормативный стаж. О резком — на 20–25% — повышении пенсий 2005–2007 гг. придется забыть, хватило бы денег на индексацию в соответствии с инфляцией.

В этом году экономика дополнительно получит около 150 тыс. рабочих рук пожилых женщин. В дальнейшем их количество будет расти. С одной стороны, это нарушит сложившийся процесс замещения кадров и молодым специалистам станет труднее найти работу. С другой — отсрочит возникновение проблемы нехватки рабочих рук, которая обострилась в 2007-м, и на какое-то время сделает неактуальным привлечение трудовых мигрантов. Без повышения пенсионного возраста демографы прогнозируют снижение количества экономически активного населения в Украине на 3,2–3,3 млн человек до 2020-го. При нашем уровне зарплат украинский рынок труда является привлекательным в основном для выходцев из беднейших стран Азии и Африки. Массовое появление трудовых мигрантов из этих регионов едва ли будет приветствоваться населением.

В течение 10 лет повышения пенсионного возраста для женщин, по расчетам Всемирного банка, высвободится около 2% ВВП, что позволит если не ликвидировать, то существенно сократить дефицит ПФ. Пока непонятно, выдержит ли обремененная долгами экономика эти 10 лет. Если нет, то года через три-четыре придется говорить о новом повышении пенсионного возраста для женщин и мужчин примерно до 62–63 лет.


RSS лента ВСЕГО блога с комментариями RSS лента ВСЕГО блога БЕЗ комментариев RSS лента этой КАТЕГОРИИ с комментариями RSS лента этой КАТЕГОРИИ и БЕЗ комментариев RSS лента ЭТОГО ПОСТА с комментариями к нему

Где пенсионерам хорошо живется

Где пенсионерам хорошо живется «Газета…» поговорила с жителями стран, чьи пенсионные системы ученые называли успешными, и поинтересовалась, как там живется пенсионерам

«В Новой Зеландии одиноким платят больше, чем семейным»

Римма Шкрабина (зам. главного редактора единственной в НЗ русскоязычной газеты «Наша Гавань»):

– Вообще, Новая Зеландия считается раем для старых и малых. Государственной пенсии хватает на достойное существование – естественно, если не каждый день ходить в ресторан и не каждый месяц отправляться в круиз. Выходя на пенсию в 65 лет, новозеландец давно имеет машину (и не одну), стабильное жилье и все необходимое для спокойной жизни. Иммигранты, даже не имеющие новозеландского трудового стажа, тоже могут получать пенсию, для этого нужно прожить в стране 10 лет. Размер государственных пенсионных выплат зависит лишь от того, одинокий пенсионер или семейный. Одинокие получают на 87 новозеландских долларов больше, – 327 новозеландских долларов в неделю (245 американских долларов). Помимо пенсии, выплачивают еще субсидию для оплаты жилья (около 40%) и возмещают медицинские затраты за минувший год. Но у большинства есть еще и собственные накопления, недвижимость…

«В Англии копят на похороны»

Мария Бударина (учитель частной школы Queen Ethelburgas):

– В Англии пенсионеры – огромная проблема, их 40%, живут в среднем до 80 лет и буквально все работают на них. Поэтому им то и дело грозятся повысить пенсионный возраст. Что касается пенсий, то их здесь существует несколько. Первая – государственная. Она одинакова для всех – 200 фунтов (310 американских долларов). Вторая – пенсия от работодателя. Тут все зависит от зарплаты и стажа. Например, я к 65 годам (Мария работает учителем) от школы буду получать около 500 фунтов (775 американских долларов). То есть 700 фунтов (1086 американских долларов) в месяц мне гарантировано. Но как правило, те, кому позволяет материальное положение, делают еще и добровольные пенсионные отчисления, а потом, на пенсии, могут получать дивиденды с них. Как правило, к пенсии ипотека уже выплачена, а на еду и оплату коммунальных хватит 150 фунтов (233 американских долларов), то есть даже с минимальной пенсии еще 50 фунтов (78 американских долларов) может остаться. Англичане очень гордые, у них не принято просить помощи у богатых родственников или у детей. Когда старик уже не в силах себя обслуживать, он уходит в дом престарелых, за это отдавая свое жилье государству. Обычно родственники не оплачивают даже похороны. Для нас, эмигрантов, дико и страшно подобное наблюдать.

«Чтобы получить достойную пенсию, шведу нужно 40 лет работать и все время копить»

Лассе Персон (административный директор Стокгольмского института экономик переходного периода):

– В Швеции пенсионеры получают пенсию из трех источников. Первый – государственная пенсия, ее платят из отчислений работающих – это 18,5%. Если у человека есть стаж 40 лет и он получал зарплату не ниже средней, то около 13,5 тысячи крон ($1500) от государства он пенсию получит. Уже на эти деньги можно жить. (Например, буханка хлеба в Швеции стоит 10–20 крон ($1,5–3), литр молока – 8 крон (около доллара. – Авт.).
Второй источник доходов пенсионера – пенсия от работодателя. О ее размерах договаривается профсоюз, но сумма будет зависеть от зарплаты и срока выплат взносов в профсоюз. Государственная и профессиональная пенсии в сумме составляют 60 – 80% от зарплаты. Плюс к этому – проценты от добровольных взносов, тут у каждого индивидуальные доходы. Уйти на пенсию у нас можно и в 61 год, но, как правило, раньше 65 никто не уходит. Хотя пенсионерам разрешено работать до 67.

«Чилийские пенсионеры выживают, а не живут»

Олег Ясинский (владелец турагентства):

– Реформа в Чили проходила во время диктатуры Аугусто Пиночета, в 1981 году. В те годы в стране были запрещены политические партии, профсоюзы, а пресса находилась под полным контролем военных. Чилийцам был навязан переход из государственной пенсионной системы к частным пенсионным фондам. Эта участь миновала лишь армию и полицию – вооруженную опору режима. Главными аргументами для перехода от государственной пенсионной системы к частной было то, что у государства появится больше средств на другие социальные нужды, а у предпринимателей – на создание новых рабочих мест. В итоге треть пенсионеров получает всего $200–300, другая треть – минимум в $200. Средняя пенсия, выплачиваемая частными пенсионными фондами – $450 в месяц. Те же, кто остался в государственной пенсионной системе, получают в среднем по $740. Благоприятствует система только тем, кто будет беспрерывно выплачивать пенсионные взносы в течение почти 50 лет. Но из 6,15 млн участников частной пенсионной системы только 2,7 млн взносы в пенсионные фонды платят регулярно. 56% участников частных пенсионных фондов не смогут претендовать даже на минимальную пенсию – безработные, сезонные сельскохозяйственные рабочие, все, у кого нет стабильной работы с контрактом и гарантированным доходом. Выживают пенсионеры кто как может: одни ищут подработки, другим дети помогают, но сейчас все кусают себе локти, что 30 лет назад безропотно согласились на пенсионную реформу. Украине подобного уж точно не желаю.


Знающие люди

«Голландия и Швеция – лучшие среди неидеальных»

Анна Вахитова, старший исследователь Киевского экономического института:

– Почему пенсионная система хорошо работает в Новой Зеландии? Да потому, что там нет таких демографических проблем, как в Европе. Но подобная пенсионная система рано или поздно приведет к нестабильности: продолжительность жизни растет, количество пенсионеров будет лишь увеличиваться, и работающие не смогут их обеспечить достойной пенсией. Потому-то для европейских стран – это пройденный этап. Что касается чилийской пенсионной системы, то она хороша для государства, которое, по сути, освободило себя от головной боли за пенсионеров. Но из-за латиноамериканской безработицы и низкой оплаты труда эта система стимулирует неравенство и все проблемы, которые с этим связаны: криминальные, социальные. Что до лучшей пенсионной системы – то метод, который позволит ее определить, ищут не первый год.

Ближе всего к цели – ученые Австралийского центра финансовых исследований и фирмы «Мерсер» (один из мировых лидеров финансового консалтинга). Ученые сравнивали как объективные данные (соотношение работающих и пенсионеров, наличие или отсутствие фондового рынка и добровольной системы страхования), так и оценки экспертов, которые смотрели, насколько хорошо регулируется деятельность частных пенсионных фондов и насколько прозрачно они работают. На основании порядка 40 показателей вывели один индекс для каждой страны, и «победителем» оказалась Голландия. Там самые высокие пенсионные выплаты – 105% от усредненной за весь трудовой стаж зарплаты. В других развитых странах этот показатель в среднем не более 72%. Причем из госбюджета голландцам платится лишь 30% от средней зарплаты. 90% голландцев делают выплаты в частные пенсионные фонды – это очень большой процент. Но все дело в том, что для тех, кто делает выплаты в частные фонды, государство уменьшило налоги, а сами фонды обязало ежегодно информировать каждого вкладчика о положении дел в фонде и о состоянии его вклада. Немного ниже показатели в Швеции, хотя именно шведская пенсионная система считается самой стабильной в мире. Там деньги пенсионного страхования инвестируют в государственные облигации. Такие вклады приносят меньшую прибыль, чем частные фонды, но они менее рискованны. С ними что-то может произойти лишь в случае дефолта страны.

«Идеальная пенсионная система есть, но она работает только в идеальном мире»

Амиль Каменица, консультант Мирового банка и Европейской комиссии по реформированию пенсионных систем:

– Ни в одной из стран, где мне приходилось бывать, пенсионеры не довольны своей жизнью. Пенсионной системы, которая делала бы всех довольными и при этом не создавала проблемы для государства, нет в принципе. Теоретически очень хороша трехуровневая модель пенсионной системы, предложенная Мировым банком. Первый уровень – солидарная система, когда работающие содержат пенсионеров (то, что сейчас в Украине), второй – обязательные индивидуальные пенсионные накопления и третий – добровольные индивидуальные накопления. По этой модели, выходя на заслуженный отдых, пенсионер получает три пенсии, а нагрузка на государственный пенсионный фонд меньше. Но в чистом виде такая модель ни в одной стране идеально не работает. Скажем, чилийцам пришлось отказаться от солидарной системы, в Словакии, Сербии, Хорватии – от обязательных индивидуальных накоплений: гражданин столько платил в общий пенсионный фонд, что новые отчисления были для него непосильными.

Ближе всего к идеалу Швеция: ее сложная пенсионная система позволяет поддерживать самый высокий уровень пенсий в мире (его вычисляют по соотношению среднего возраста выхода на пенсию и средней пенсии). Голландским пенсионерам тоже неплохо живется: государство всем платит какой-то минимум, остальное пенсионеры получают из добровольных накоплений в частных пенсионных фондах, которые там работают стабильно, поэтому вкладывать в них деньги выгодно. Кроме того, в Голландии с ее притоком населения нет такой проблемы «старения населения». Но Украине нужно искать свою модель, потому что ни шведская, ни голландская у вас работать не будут из-за нестабильности и неразвитости финансового рынка (пенсионным фондам попросту некуда инвестировать деньги), из-за нестабильности национальной валюты, из-за высокой инфляции и больших финансовых рисков...


RSS лента ВСЕГО блога с комментариями RSS лента ВСЕГО блога БЕЗ комментариев RSS лента этой КАТЕГОРИИ с комментариями RSS лента этой КАТЕГОРИИ и БЕЗ комментариев RSS лента ЭТОГО ПОСТА с комментариями к нему

Пенсии государственные и негосударственное пенсионное обеспечение

Пенсионная система в Канаде Дорогие старики: пенсионная реформа ненадолго отсрочит финан Где пенсионерам хорошо живется